Rentetarief vergelijken klinkt misschien ingewikkeld, maar het is één van de beste dingen die je kunt doen voordat je een hypotheek afsluit. Het verschil tussen een laag en een hoog rentetarief kan over de looptijd van een hypotheek tienduizenden euro’s schelen. Toch vergelijkt niet iedereen de tarieven goed, vaak omdat ze niet precies weten waar ze op moeten letten. In deze blog lees je wat je moet weten om een weloverwogen keuze te maken.
Wat vaste en variabele rente met je maandlasten doen
Bij het kiezen van een hypotheek kom je al snel twee begrippen tegen: vaste rente en variabele rente. Bij een vaste rente spreek je met de geldverstrekker een rentebedrag af dat gedurende een bepaalde periode gelijk blijft. Dat geeft zekerheid: je weet precies wat je elke maand betaalt. Een variabele rente werkt anders. Die is gekoppeld aan de marktrente en kan stijgen of dalen op basis van economische ontwikkelingen. Kiest de Europese Centrale Bank voor een renteverlaging, dan profiteer je daar mogelijk direct van. Stijgt de marktrente, dan gaan je maandlasten juist omhoog. De variabele hypotheekrente wordt ook wel flexibele rente of korte rente genoemd. Welke vorm het beste bij jou past, hangt af van je financiële situatie en hoeveel onzekerheid je aankunt.
Rentevaste periode: hoe lang wil jij zekerheid
Een rentevaste periode is de tijd waarvoor jij en de geldverstrekker afspreken dat het rentetarief niet verandert. Die periode kan variëren van één jaar tot dertig jaar. Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het tarief. Dat komt doordat de geldverstrekker meer risico neemt bij een lange looptijd. Kies je voor een korte rentevaste periode, dan betaal je in veel gevallen minder rente, maar loop je het risico dat het tarief na afloop flink hoger uitvalt. Een gemiddelde rentevaste periode in Nederland ligt vaak rond de tien tot twintig jaar. Het loont om deze periodes goed naast elkaar te leggen bij het vergelijken van aanbieders, want de verschillen kunnen aanzienlijk zijn.
Zo pak je het vergelijken van hypotheekrentes aan
Veel mensen denken dat de rente bij alle banken ongeveer gelijk is, maar dat klopt niet. Geldverstrekkers hanteren elk hun eigen beleid en de tarieven kunnen flink uiteen lopen. Bij het vergelijken van hypotheekrentes kijk je niet alleen naar het percentage zelf, maar ook naar het soort hypotheek, de voorwaarden en de hoogte van het leenbedrag ten opzichte van de woningwaarde. Dat laatste wordt de loan-to-value ratio genoemd, afgekort als LTV. Een lagere LTV betekent minder risico voor de geldverstrekker, wat doorgaans leidt tot een gunstiger tarief voor jou. Vergelijkingssites en onafhankelijke hypotheekadviseurs kunnen helpen om een goed overzicht te krijgen. Let er op dat je altijd de jaarlijkse kosten factor bekijkt, want die geeft een completer beeld van de totale kosten dan alleen het rentepercentage.
Wanneer oversluiten of opnieuw vergelijken zin heeft
Je hoeft niet alleen te vergelijken als je een nieuwe hypotheek afsluit. Ook als je al een lopende hypotheek hebt, kan het lonen om de rentesituatie opnieuw te bekijken. Aan het einde van een rentevaste periode is het moment aangebroken om te onderzoeken of je huidige geldverstrekker nog steeds het beste tarief biedt. Soms is oversluiten naar een andere aanbieder aantrekkelijk, ook al zijn daar kosten aan verbonden zoals een boeterente. Die kosten kunnen opwegen tegen de besparing die je op langere termijn realiseert met een lager tarief. Gemiddeld bekijken Nederlanders hun hypotheek te weinig opnieuw. Door regelmatig de actuele hypotheektarieven te checken en te vergelijken, houd je zelf de regie over een van de grootste financiële verplichtingen in je leven.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen nominale rente en effectieve rente?
De nominale rente is het rentepercentage dat een geldverstrekker noemt bij de hypotheek. De effectieve rente houdt ook rekening met de manier waarop rente wordt berekend en eventuele bijkomende kosten. Bij het vergelijken van tarieven is de effectieve rente een betrouwbaarder getal, omdat het een vollediger beeld geeft van wat je werkelijk betaalt.
Heeft mijn inkomen invloed op het rentetarief dat ik krijg aangeboden?
Je inkomen heeft niet altijd direct invloed op het rentetarief zelf, maar het bepaalt wel hoeveel je kunt lenen. Een hogere hypotheek ten opzichte van de woningwaarde kan leiden tot een hogere rente, omdat de geldverstrekker dan meer risico loopt. Een stabiel inkomen en een lage schuldratio kunnen je positie bij de aanvraag versterken.
Kun je onderhandelen over het rentetarief bij een hypotheek?
In sommige gevallen is er ruimte om te onderhandelen, met name als je al klant bent bij een bank of als je een sterke financiële positie hebt. Een onafhankelijk hypotheekadviseur weet welke geldverstrekkers hier open voor staan en kan namens jou het gesprek aangaan. Het is altijd de moeite waard om dit te proberen, want zelfs een klein verschil in percentage levert over de jaren heen een flinke besparing op.
Hoe vaak verandert een variabele hypotheekrente?
Een variabele hypotheekrente kan in principe elke maand worden aangepast, afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker. Sommige aanbieders hanteren een vaste herzieningstermijn, bijvoorbeeld per kwartaal. In de hypotheekovereenkomst staat altijd beschreven hoe en wanneer de rente wordt herzien. Het is daarom verstandig om die voorwaarden goed door te lezen voordat je voor een variabele rente kiest.
Geef een reactie