Pensioen opbouwen: zo zorg je goed voor jezelf later

Pensioen opbouwen is iets waar veel mensen pas laat aan beginnen, terwijl het juist loont om er vroeg mee te starten. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien. Toch weten veel mensen niet precies hoe het werkt, wat ze zelf kunnen doen en of ze wel genoeg sparen voor later. In deze blog lees je alles wat je nodig hebt om met een gerust gevoel aan je toekomst te werken.

Hoe een pensioen wordt opgebouwd

De meeste mensen in loondienst bouwen automatisch een pensioen op via hun werkgever. Een deel van het salaris gaat dan naar een pensioenfonds, dat dit geld beheert en laat groeien. Later, als je stopt met werken, krijg je dit geld maandelijks uitbetaald. Naast dit werkgeverspensioen krijg je ook een AOW van de overheid, zodra je de AOW-leeftijd bereikt. Die AOW is een basisinkomen voor iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt. Samen vormen deze twee bronnen de basis van je inkomen na je werkzame leven. Of dat genoeg is, hangt af van je wensen en je situatie.

Zelf sparen als aanvulling op je pensioen

Niet iedereen bouwt voldoende op via werk en AOW. Zelfstandigen zonder personeel, mensen met wisselende banen of mensen met parttime werk lopen het risico op een pensioengat. Dat is het verschil tussen wat je later nodig hebt en wat je daadwerkelijk ontvangt. Een handige manier om dit te checken is via Mijn Pensioenoverzicht, waar je in één overzicht ziet hoeveel je tot nu toe hebt opgebouwd. Wie een tekort ziet, kan dit aanvullen door zelf te sparen of te beleggen. Dat kan via een bankspaarrekening, een lijfrenteverzekering of een gewone spaarrekening. Elke maand een vast bedrag opzij zetten maakt een groot verschil op de lange termijn, ook al is het maar een klein bedrag.

Beleggen als manier om vermogen op te bouwen voor later

Steeds meer mensen kiezen voor beleggen als manier om vermogen op te bouwen voor de toekomst. Bij beleggen leg je geld in aandelen, fondsen of andere producten, met de verwachting dat dit geld in waarde stijgt. Dat gaat gepaard met risico, want de waarde kan ook dalen. Toch laten historische cijfers zien dat beleggen op de lange termijn gemiddeld meer oplevert dan sparen. Wie twintig of dertig jaar de tijd heeft voordat hij of zij met pensioen gaat, kan dat risico beter opvangen dan iemand die nog maar vijf jaar heeft. Begin je later, dan is meer voorzichtigheid verstandig. Kies een aanpak die past bij hoe lang je nog kunt wachten en hoeveel risico je comfortabel vindt.

Praktische stappen om vandaag te beginnen

Beginnen met nadenken over je financiële toekomst hoeft niet ingewikkeld te zijn. Een goed startpunt is het checken van je huidige situatie via Mijn Pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je wat je opbouwt via je werkgever en wat de AOW later bijdraagt. Daarna is het handig om een globaal beeld te hebben van wat je maandelijks nodig hebt als je stopt met werken. Veel financiële adviseurs gaan uit van ongeveer zeventig procent van je huidige nettosalaris als richtlijn. Wie een tekort ziet, kan klein beginnen: vijftig euro per maand sparen is al een stap in de goede richting. Laat het geld automatisch overschrijven naar een aparte rekening, zodat je er niet aan komt. Zo bouw je stap voor stap aan een comfortabele toekomst, zonder dat het veel moeite kost.

Veelgestelde vragen

Wanneer is het verstandig om te beginnen met sparen voor later?
Zo vroeg mogelijk beginnen met sparen voor later is het verstandigst. Hoe meer jaren je hebt, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien. Zelfs kleine bedragen maken op de lange termijn een groot verschil door het effect van rente op rente.

Wat is een pensioengat en hoe ontstaat het?
Een pensioengat is het verschil tussen het inkomen dat je later ontvangt en het bedrag dat je nodig hebt om van te leven. Het ontstaat als je niet genoeg hebt opgebouwd via werk of AOW, bijvoorbeeld door parttime werken, periodes zonder werk of zelfstandig ondernemerschap zonder pensioenregeling.

Hoe kom ik erachter hoeveel pensioen ik al heb opgebouwd?
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je een overzicht van alle pensioenen die je tot nu toe hebt opgebouwd, inclusief je verwachte AOW. Je hebt hiervoor een DigiD nodig. Het overzicht laat ook zien of er een tekort is ten opzichte van wat je later nodig hebt.

Kan ik als zelfstandige ook pensioen opbouwen?
Ja, als zelfstandige kun je zelf een pensioenvoorziening treffen. Dat kan via een lijfrenteverzekering, een bankspaarproduct of door zelf te beleggen. Sommige pensioenfondsen bieden ook een vrijwillige aansluiting aan voor zelfstandigen in bepaalde sectoren. Het is als zelfstandige extra belangrijk om hier zelf actie op te ondernemen, omdat er geen werkgever is die dit voor je regelt.