Alles wat je wilt weten over de rente van je hypotheek

De link tussen hypotheek en lening en de hoogte van de rente

Hypotheek-en-lening zijn onlosmakelijk met elkaar verbonden, want een hypotheek is in feite een bijzondere vorm van lening waarbij je je huis als onderpand geeft. Als je geld leent om een huis te kopen, moet je daar rente over betalen. Dat is de prijs voor het lenen van geld van de bank. De rente bij een hypotheek wordt meestal elk maanddeel betaald samen met een stukje van het geleende bedrag. Hoeveel rente je betaalt, hangt af van verschillende factoren. Denk hierbij aan de hoogte van de lening, de waarde van je huis, de vaste periode van de rente en de markt. Zo kan de rente per bank verschillen, maar ook afhankelijk zijn van je persoonlijke situatie.

Factoren die de hypotheekrente bepalen

Banken kijken naar een paar dingen om de hypotheekrente vast te stellen. Ten eerste het bedrag dat je leent: als je een klein percentage ten opzichte van de waarde van je huis leent, krijg je vaak een lagere rente. Dit heet de schuld-marktwaardeverhouding. Hoe lager dit percentage, hoe aantrekkelijker het vaak is voor de bank. Ook de markt is belangrijk: verandert de Europese rente of zijn er economische ontwikkelingen, dan beweegt de hypotheekrente vaak mee. Verder kun je kiezen voor een vaste of een variabele rente. Bij een vaste rente blijft het bedrag even hoog voor een afgesproken periode, bijvoorbeeld tien of twintig jaar. Dit geeft zekerheid, maar kan nadelig zijn als de rentes daarna dalen. Met een variabele rente beweegt het bedrag mee als de markt verandert.

Wat is een rentevaste periode en hoe kies je die?

Bij het afsluiten van een hypotheek kom je vaak de term rentevaste periode tegen. Dit is de tijd waarin je rentepercentage gelijk blijft. Veel mensen kiezen voor tien of twintig jaar vast, omdat ze dan precies weten waar ze aan toe zijn. Tijdens deze periode stijgt of daalt je rente dus niet, ook al verandert de rente op de markt. Je kunt soms ook een kortere periode kiezen, bijvoorbeeld vijf jaar, of juist langer, tot dertig jaar. Als je kiest voor een kortere vaste periode, is de rente meestal iets lager. Maar zodra de periode voorbij is, kan de rente zomaar veranderen. Kies je voor lang vast, dan betaal je vaak iets meer, maar heb je langere tijd zekerheid over het maandbedrag.

Andere zaken die invloed hebben op de rente en je maandlasten

Naast de verhouding tussen de lening en de waarde van je huis zijn er andere dingen die de hoogte van de rente beïnvloeden. Zo kun je soms korting krijgen als je woning een goed energielabel heeft. Woningen met label A of hoger zijn zuiniger, dus banken geven daar soms een lagere rente voor. Ook spelen je inkomen en schulden een rol. Als je aan alle regels voldoet en weinig schulden hebt, ziet de bank je als minder risicovol en krijg je vaak een lagere rente. De looptijd van je hypotheek telt ook mee: als je in dertig jaar terugbetaalt, kan de rente hoger uitpakken dan bij een kortere looptijd.

De actuele rentestanden en hoe je ze vergelijkt

Rentes veranderen regelmatig, soms zelfs meerdere keren per maand. Op dit moment ligt de laagste rente rond 3,25 procent als je kiest voor tien jaar vast. Wel kan het van bank tot bank en van situatie tot situatie verschillen. Via vergelijkingssites kun je makkelijk alle actuele rentes naast elkaar leggen en zien waar je het voordeligst uit bent. Let daarbij goed op de details zoals hoe lang de rente vast staat en hoeveel procent van de woningwaarde je leent. Soms lijkt een rente laag, maar komt er door een hoge schuld-marktwaardeverhouding toch een opslag bovenop.

Vragen en heldere antwoorden over hoeveel rente hypotheek

• Hoe wordt de rente bepaald voor een hypotheek?

  De rente voor een hypotheek hangt af van het bedrag dat je leent, de waarde van je woning en de rentevastperiode die je kiest. Ook je inkomen en het energielabel van je huis kunnen de rente beïnvloeden.

• Wat is een schuld-marktwaardeverhouding?

  Een schuld-marktwaardeverhouding laat zien hoeveel je leent ten opzichte van de waarde van je huis, vaak als percentage. Hoe lager dit getal, hoe lager meestal je rente.

• Kan de rente tussentijds veranderen?

  De rente verandert niet als je kiest voor een vaste periode. Bij een variabele hypotheekrente kan het bedrag wel wijzigen als de marktrente stijgt of daalt.

• Welke invloed heeft het energielabel op de hypotheekrente?

  Een woning met een beter energielabel (bijvoorbeeld A of hoger) kan zorgen voor een lagere hypotheekrente door rentekorting die banken soms geven.

• Is het mogelijk om de hypotheekrente later opnieuw vast te zetten?

  Na afloop van je rentevaste periode kun je een nieuwe periode kiezen voor een vaste of variabele rente. Het tarief dat dan geldt, is dan de actuele rente van dat moment.