AOV verzekering premie berekenen: waar hangt je bedrag van af?

De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is niet voor iedereen hetzelfde. Wat je betaalt, hangt af van een aantal persoonlijke factoren, en die combinatie maakt dat jouw premie uniek is. Om de AOV verzekering premie te berekenen, vul je bij een verzekeraar een aantal gegevens in over je werk, je inkomen en de gewenste dekking. In dit artikel lees je precies welke factoren jouw premie bepalen en hoe je slim kiest.

Wat bepaalt de hoogte van je AOV-premie?

Verzekeraars kijken naar meerdere factoren om jouw premie vast te stellen. De belangrijkste zijn:

• Je leeftijd: Hoe ouder je bent, hoe groter de kans op arbeidsongeschiktheid. Dat betekent een hogere premie.
• Je beroep: Een dakdekker heeft meer kans op lichamelijk letsel dan een boekhouder. Verzekeraars delen beroepen in risicoklassen in. Zwaardere klassen betalen meer.
• Je gewenste uitkeringshoogte: Hoe hoger het maandelijkse bedrag dat je wilt ontvangen bij arbeidsongeschiktheid, hoe hoger de premie.
• De wachttijd: Dit is de periode die je zelf overbruggt voordat de uitkering ingaat. Kies je voor een wachttijd van twee jaar in plaats van dertig dagen, dan is de premie een stuk lager.
• De eindleeftijd: Tot welke leeftijd wil je verzekerd zijn? Veel mensen kiezen voor de AOW-leeftijd. Hoe langer de looptijd, hoe meer je betaalt.
• Je gezondheid: Bij aanvraag vraagt de verzekeraar naar je gezondheidsverleden. Klachten of aandoeningen kunnen leiden tot een hogere premie of een uitsluiting van bepaalde risico’s.

Hoe bereken je stap voor stap je AOV-premie?

De meeste verzekeraars bieden online een rekentool aan waarmee je binnen enkele minuten een indicatie krijgt. Zo werkt het in de praktijk:

• Stap 1: Kies je gewenste uitkering. Bedenk hoeveel je maandelijks nodig hebt om je vaste lasten te dekken. Denk aan huur of hypotheek, boodschappen en andere terugkerende kosten.
• Stap 2: Kies de wachttijd. Dit is de periode na het begin van je arbeidsongeschiktheid dat je nog geen uitkering ontvangt. Gangbare opties zijn 14 dagen, 30 dagen, 3 maanden, 1 jaar of 2 jaar. Heb je een buffer, dan kies je een langere wachttijd en bespaar je op de premie.
• Stap 3: Kies de eindleeftijd. Veel zelfstandigen kiezen voor de AOW-leeftijd als eindpunt. Dit geeft de langste dekking, maar ook de hoogste premie.
• Stap 4: Vul je persoonlijke gegevens in. Denk aan je geboortedatum, beroep en gezondheidsverleden.
• Stap 5: Vergelijk meerdere offertes. De premie kan sterk verschillen per verzekeraar, ook bij dezelfde instellingen. Neem de tijd om meerdere berekeningen naast elkaar te leggen.

Wat is een reëel premiebedrag?

Concrete bedragen noemen is lastig, omdat elke situatie anders is. Toch geven verzekeraars aan dat de premie voor een AOV voor zelfstandigen in de meeste gevallen ergens tussen de enkele honderden en een paar duizend euro per jaar ligt. Een jongere administratief medewerker met een bescheiden uitkering en lange wachttijd betaalt doorgaans minder dan een oudere zzp’er in een fysiek zwaar beroep met volledige dekking. Zie elk bedrag dat je online vindt als een indicatie, geen garantie.

Let er ook op dat de premie die je betaalt voor een AOV in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar is als je zelfstandige bent. Dit verlaagt je netto kosten flink. Raadpleeg wel een belastingadviseur voor je eigen situatie.

Waarop moet je letten bij het vergelijken?

Een lage premie is niet altijd de beste keuze. Let bij het vergelijken op de volgende punten:

• De definitie van arbeidsongeschiktheid: Sommige polissen keren uit als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Andere pas als je helemaal niet meer kunt werken. Dat verschil maakt veel uit.
• Indexering: Stijgt de uitkering mee met de inflatie? Zo ja, dan behoudt je uitkering zijn waarde op de lange termijn.
• Uitsluitingen: Kijk goed welke klachten of situaties niet worden gedekt, zeker als je al eerder gezondheidsklachten hebt gehad.
• Aanvullende opties: Sommige verzekeraars bieden extra dekkingen, zoals bij zwangerschap of bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.

Wanneer is een adviseur handig?

Een online berekening geeft een goede eerste indruk, maar voor de juiste keuze is een onafhankelijk adviseur vaak meer waard dan je denkt. Zeker als je een bijzonder beroep hebt, eerder gezondheidsklachten hebt gehad of twijfelt over de juiste wachttijd of uitkeringshoogte. Een adviseur vergelijkt meerdere verzekeraars voor je en legt de kleine lettertjes uit. Dat voorkomt vervelende verrassingen als je de verzekering later echt nodig hebt.

Veelgestelde vragen

Wat is de wachttijd bij een AOV en hoe beïnvloedt die mijn premie?
De wachttijd is de periode na het begin van je arbeidsongeschiktheid waarin je nog geen uitkering ontvangt. Je overbruggt die periode zelf. Hoe langer de wachttijd die je kiest, hoe lager je premie. Een wachttijd van één jaar is goedkoper dan één van dertig dagen. Heb je een financiële buffer, dan is een langere wachttijd een slimme manier om de premie te verlagen.

Kan ik de AOV-premie aftrekken van de belasting?
Als zelfstandige ondernemer of zzp’er kun je de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering in de meeste gevallen aftrekken als ondernemerskosten of als premie lijfrenteverzekering. Dit verlaagt je belastbaar inkomen. De exacte regels hangen af van je situatie, dus check dit met een belastingadviseur of boekhouder.

Maakt het uit bij welke verzekeraar ik de AOV premie bereken?
Ja, de premie voor een AOV verzekering kan per verzekeraar behoorlijk verschillen, ook als je dezelfde instellingen gebruikt. Dat komt doordat elke verzekeraar zijn eigen risicobeoordeling hanteert en beroepen anders indeelt. Het loont om altijd meerdere offertes op te vragen voordat je een keuze maakt.

Wat is het verschil tussen een AOV op basis van eigen beroep of passend werk?
Bij een AOV op basis van eigen beroep ontvang je een uitkering zodra je jouw eigen werk niet meer kunt doen. Bij een polis op basis van passend werk keer de verzekeraar pas uit als je helemaal geen ander werk meer kunt doen dat bij je opleiding en ervaring past. De eerste variant geeft ruimere dekking, maar is ook duurder.