Een premie verzekering betalen: bijna iedereen doet het, maar niet iedereen weet precies waar het bedrag op de rekening vandaan komt. Je ziet het bedrag elke maand afgeschreven worden, maar de achtergrond blijft vaak onduidelijk. Hoe berekent een verzekeraar eigenlijk wat jij betaalt? En waarom betaalt je buurman voor dezelfde verzekering soms veel minder? In deze blog lees je hoe verzekeringspremies worden opgebouwd, wat ze beïnvloedt en hoe je er zelf grip op kunt krijgen.
Zo wordt de hoogte van jouw verzekeringskosten berekend
Een verzekeraar kijkt naar risico. Hoe groter de kans dat jij een beroep doet op je verzekering, hoe hoger je maandelijkse bedrag uitvalt. Bij een autoverzekering telt bijvoorbeeld mee hoe oud je bent, hoeveel jaar je rijervaring hebt en in welke regio je woont. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, spelen je leeftijd, je beroep en je gewenste uitkering een grote rol. Iemand die als dakdekker werkt, loopt nu eenmaal een groter lichamelijk risico dan iemand die achter een bureau zit. Dat verschil zie je terug in de prijs die je betaalt. Verzekeraars gebruiken uitgebreide modellen om al deze factoren bij elkaar op te tellen en zo tot een bedrag te komen dat past bij jouw persoonlijke situatie.
Factoren die de prijs omhoog of omlaag kunnen brengen
Naast persoonlijke gegevens zijn er meer zaken die de hoogte van je verzekeringsbijdrage bepalen. Het eigen risico is daar een goed voorbeeld van. Kies je voor een hoger eigen risico, dan betaal je zelf meer bij schade, maar daalt je maandelijkse bedrag. Ook de looptijd van een verzekering telt mee. Een langere looptijd betekent soms een lager tarief per jaar, maar je zit er ook langer aan vast. Bij een levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering speelt je gezondheidstoestand een grote rol. Rook je, of heb je een bepaalde aandoening, dan kan dat de kosten flink verhogen. Veel mensen weten niet dat ze soms ook korting krijgen door meerdere verzekeringen bij dezelfde maatschappij onder te brengen. Dat heet een combinatiekorting en kan oplopen tot tien of twintig procent op het totaalbedrag.
Arbeidsongeschiktheid en de bijdrage die daarbij hoort
Voor zelfstandigen en zzp’ers is een AOV een veelbesproken onderwerp. Als je niet meer kunt werken door ziekte of een ongeluk, valt je inkomen weg. Een AOV zorgt er dan voor dat je toch een maandelijks bedrag ontvangt. De verzekeringsbijdrage voor een AOV hangt af van meerdere keuzes die je zelf maakt. Zo bepaal je zelf hoe hoog de uitkering moet zijn, hoe lang je wacht voordat de uitkering ingaat (de wachttijd) en hoe lang je de uitkering wilt ontvangen. Kies je voor een korte wachttijd van dertig dagen en een hoge uitkering tot je pensioen, dan betaal je meer dan iemand die kiest voor een wachttijd van een jaar en een lagere uitkering. Veel verzekeraars bieden online tools aan waarmee je binnen een paar minuten een berekening kunt maken op basis van jouw eigen situatie.
Vergelijken loont, maar let op de kleine lettertjes
Wie de moeite neemt om verschillende aanbieders naast elkaar te leggen, kan flink besparen. Tussen verzekeraars kunnen grote prijsverschillen zitten voor vrijwel dezelfde dekking. Toch is prijs niet het enige waar je op moet letten. De polisvoorwaarden zijn minstens zo belangrijk. Wat is precies gedekt? Zijn er uitsluitingen? Hoe lang duurt de aanvraagprocedure? Een goedkope polis die bij schade weinig uitkeert, schiet zijn doel voorbij. Het is verstandig om niet alleen naar de maandelijkse bijdrage te kijken, maar ook naar wat je terugkrijgt als je de verzekering daadwerkelijk nodig hebt. Lees de voorwaarden zorgvuldig door, of vraag een onafhankelijk adviseur om hulp als de tekst te technisch is. Zo voorkom je verrassingen op een moment dat je al genoeg aan je hoofd hebt.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een vaste en een variabele premie?
Bij een vaste premie betaal je elke maand hetzelfde bedrag gedurende de hele looptijd van de verzekering. Bij een variabele premie kan het bedrag veranderen, bijvoorbeeld omdat je ouder wordt of omdat de verzekeraar zijn tarieven aanpast. Een vaste bijdrage geeft meer zekerheid over je maandelijkse uitgaven.
Kan mijn verzekeraar het bedrag zomaar verhogen?
Een verzekeraar mag de kosten aanpassen, maar moet dit vooraf aankondigen. Je ontvangt dan een bericht met daarin de nieuwe prijs en de ingangsdatum. In veel gevallen heb je het recht om de verzekering te beëindigen als je het niet eens bent met de verhoging. Lees de polisvoorwaarden na om te weten welke termijnen daarvoor gelden.
Hoe kan ik mijn maandelijkse verzekeringsbedrag verlagen?
Je kunt het maandelijkse bedrag verlagen door te kiezen voor een hoger eigen risico, door meerdere verzekeringen bij dezelfde aanbieder onder te brengen of door overbodige dekkingen te verwijderen. Het is ook slim om je verzekeringen eens per jaar opnieuw te vergelijken, zodat je niet te veel betaalt voor hetzelfde pakket.
Telt mijn gezondheid altijd mee bij de berekening?
Niet bij elke verzekering speelt gezondheid een rol. Bij een zorgverzekering mag een verzekeraar geen hogere prijs vragen vanwege gezondheidsklachten. Bij een levensverzekering of AOV is dat anders: daarvoor vul je vaak een gezondheidsverklaring in en kan je situatie invloed hebben op het bedrag dat je betaalt.
Geef een reactie